开始领取社会保障退休金的最佳年龄

社会保障, 正式名称为联邦养老基金, 幸存者, 和残疾保险(OASDI)计划, 是美国的第一个社会保险项目吗. 1935年由富兰克林·罗斯福总统签署成为法律, 其主要目标是降低美国老年人的高贫困率, 这一问题在大萧条的阵痛中变得更加明显. 虽然它最初只向主要工人提供退休福利, 随着时间的推移，社会保障已经演变为使更多的人受益, 包括幸存者, 配偶, 儿童(1939年)和残疾人(1956年). 对今天的许多人来说，它是退休和养老金收入的补充.

获得社会保障福利的资格是基于你在工作期间从工资和小费等收入来源获得的积分. In 2018, 每个1美元,320的社会保险应税收入产生一个信用, 每年最多可获得四个学分. 1929年或以后出生的人, 获得全额社会保障退休福利需要40个学分. 你的社会保障福利, 也称为基本保险金额(PIA), 是基于你一生的收入——具体来说, 你的月平均收入指数 你收入最高的35年. 那些等到法定退休年龄(FRA)的人可以享受全额PIA福利。, 根据出生年份而不同(图1).

图1:基于出生年份的法定退休年龄

客户经常向我们咨询领取社会保障退休福利的最佳时间. 然而, 事实是，没有放之四海而皆准的解决方案, 因为时机取决于许多因素. 让我们考虑以下的例子:如果你出生在1954年，你的FRA是66岁. 你可以领取福利的最早年龄是62岁(与出生年份无关). 用1美元,以每月森林资源评估津贴金额为起点, 在62岁时提交申请会使你每月的福利金额减少25%, 而推迟到70岁会增加32%. 因此, 提前或推迟接受的区别是750美元/月或1美元/月的差异,320/月——这与你剩下的一生的消费需求有很大的不同.

为了让您了解这些权衡，图2显示了每种策略的收支平衡点. 总结, 如果你在78岁之前去世, 提前申报，你将获得更多的累积福利. 如果你能活到78到81岁，向联邦铁矿局申报可获得最大的累积福利. 最后, 如果你活过了81岁, 你将得到更多的累积福利，直到70岁才提交申请.

图2:社会保障退休福利的例子说明

从总金额的角度来看，你延迟领取福利的时间越长，你的情况就越好. 由于医疗技术的进步，人们的寿命比以往任何时候都长. 根据 社会保障局的预期寿命计算器据美国《博天堂注册地址》报道，如今65岁的男性平均预期寿命为84岁.3、“与86岁相比.7 .女人. 但要记住，这些只是平均值. 美国社会保障局(社会保障 Administration)估计，“如今，每四个65岁的老人中就有一个会活到90岁以上。, 每10个人中就有一个活过95岁.”

就领取社会保障退休福利的“最佳”年龄而言, 你需要考虑的最重要的因素之一是你的家族史. 例如, 如果你的祖母活到90多岁，而你的父母也活到80多岁, 你可能会活得很长, 太. 然而, 如果你的家族有慢性疾病, 你应该考虑一下拖延是否符合你的最佳经济利益.

金钱的个人效用是不能用电子表格来计算的. 换句话说，这些福利对你和你的家人有什么好处? 这是我们经常与客户进行的“餐桌对话”. 如果有这些资金可以让你做一些你可能无法做的事情, 无论是经济原因还是健康原因, 然后你应该从一个整体的角度来考虑什么对你和你的家庭是最好的.

另一个重要的因素是你的婚姻状况, 因为配偶福利会影响你的申请. 如果你是一个结婚至少10年的离婚人士, 离婚至少两年了吗, 和没有再婚, 你有资格获得你的前配偶全部福利的一半. 这可能会让你提前领取配偶的福利，并推迟申请自己的福利.

限制应用程序

对于在1954年1月1日或之前出生的人来说，还有另一种策略值得认真考虑. “限制申请”是一个很少被宣传的工具，但对于考虑开始他们的社会保障福利的已婚夫妇来说非常有用. 情况是这样的:PIA较高的配偶(让我们称他为杰克)延迟到70岁(延迟给付，每月增加32%), 而数量较少的配偶(吉尔, 例如，她在66岁时开始享受联邦铁路津贴. 有趣的事就从这里开始了.

杰克根据吉尔的份额提出了配偶福利的限制申请, 相当于她联邦铁路局福利的一半. 使用我们前面的例子, 这等于1美元,000 /月,吉尔, 杰克每月500美元(与此同时，杰克让他的福利继续累积). 当杰克70岁时, 他可以“关闭”受限制的申请，然后申请他自己延迟的、但现在更大的每月福利. 使用此示例，使用该策略将获得额外的56,000美元(图3).

图3:90岁的受益限制应用矩阵

除了能得到更多的钱外，受限制的申请还能从两个方面让家庭受益. 第一个, 而更大的PIA利益积累, 它确保当第一个配偶去世时，幸存者受益金额更大. 第二个, 它平衡了获得某些利益的风险/回报的权衡(每个餐桌上博天堂注册金钱效用的对话), 同时也要为活到八九十岁的“风险”做准备.

最后, 一旦你确定了你想要获得福利的年龄, 一定要在开始申请前三个月提出申请.

请不要犹豫，联系巴伦丁的关系经理，以讨论社会保障退休福利的更多细节. 更多信息请访问 www.社会保障.政府 或者拜访当地的社会保障办公室.

为了便于说明，这张图表显示了配偶双方同等的PIA支付.

[2]为了说明, 我们没有假设收益的再投资, 税, 或者福利膨胀. 请咨询您的税务顾问，详细讨论福利的税收问题.